Несмотря на достаточно легкомысленное на слух звучание, «бонус-малус» - вовсе не шутка, а очень серьезное понятие. Оно обозначает систему расчета и применения скидок и надбавок в сфере страхования. С латинского эти слова переводятся как «премия» - бонус и «плохой» - малус.
Оба понятия влияют на размер страховой премии, то есть стоимость полиса для клиента компании. Главным показателем в этой системе становится страховая история клиента, или, как еще говорят, аварийная история. Она появляется на всеобщее обозрение как раз в тот момент, когда нужно сделать страховку на машину. Все знают, что такое кредитная история в сфере банковского кредитования, и как она может подпортить или, наоборот, поспособствовать хорошему отношению банка к заемщику. Стоит один раз оступиться и пропустить оплату очередного взноса, и сразу попасть в список неблагонадежных клиентов.
Таким же образом действует и страховая история. Чем меньше страховых случаев за конкретным клиентом, тем выше его привлекательность для страховщиков. Поэтому они готовы поощрять его безупречную репутацию скидками или наказывать надбавками за неблагонадежность.
Применение системы «бонус-малус»
Так как основная сфера применения системы «бонус-малус» - автострахование, обратимся к примерам, когда приобретается полис ОСАГО. Один водитель при остальных равных условиях может заплатить за него 3 000 рублей и даже меньше, а другой – 6 000 рублей и даже больше. Просто к первому будет применена скидка, а ко второму - надбавка в соответствии с тем, обращался ли каждый из них за страховым возмещением по ОСАГО в минувшем году. Разбег КБМ - коэффициента бонус-малус - колеблется от 0,5 до 2,5. Поэтому и разница в размере страховой премии для клиентов одной компании может быть очень значительной.
Как и кредитная, вся аварийная история сегодня публична внутри общей корпоративной базы данных страховых компаний. Поэтому смена страховщика для водителя, по вине которого случилось ДТП, не поможет ему избежать применения «малуса». Ведь по сути это есть классический метод «кнута и пряника» - практически единственное эффективное средство влияния на владельца полиса. С помощью КБМ страховые компании могут мотивировать своих клиентов оставаться аккуратными и предусмотрительными водителями, тем самым снижая количество страховых случаев и выплат по ним.